УИД 52RS0008-01-2022-003890-90

ПЕРВЫЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД

ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

                                                            № 88-21346/2024, № 2-284/2023

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

г. Саратов                                                               4 сентября 2024 года

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Веркошанской Т.А.,

судей Омаровой А.С. и Грошевой О.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного,

по кассационным жалобам с учетом дополнений Рустамовой Надежды Геннадьевны, финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций на решение Приокского районного суда города Нижнего Новгорода от 10 января 2023 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда от 26 марта 2024 года,

заслушав доклад судьи Омаровой А.С., выслушав Дворецкого А.В. представителя финансового уполномоченного, поддержавшего доводы кассационной жалобы с учетом дополнений и кассационную жалобу Рустамовой Н.Г., судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции

у с т а н о в и л а:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного Максимовой С.В. от 15 августа 2022 года № У-22-89914/5010-003 по обращению потребителя финансовой услуги Рустамовой Н.Г. о взыскании с ООО «ХКФ Банк» в пользу Рустамовой Н.Г. уплаченных в счет платы за дополнительную услугу по подключению к программе «Снижай ставку» денежных средств в размере 18 900 руб. и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 463 руб. 89 коп.

Решением Приокского районного суда города Нижнего Новгорода от               10 января 2023 года заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» удовлетворено.

Признано незаконным и отменено решение финансового уполномоченного от 15 августа 2022 года № У-№ по обращению потребителя финансовой услуги Рустамовой Н.Г.

Рустамовой Н.Г. отказано в требованиях к ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» о возврате комиссии, взыскании процентов.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда от 4 июля 2023 года решение Приокского районного суда города Нижнего Новгорода от 10 января 2023 года оставлено без изменения.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции от 13 декабря 2023 года апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда от 4 июля 2023 года отменено, с направлением дела на новое рассмотрение.

При новом рассмотрении апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда от 26 марта 2024 года решение Приокского районного суда города Нижнего Новгорода от 10 января 2023 года изменено.

Из резолютивной части решения Приокского районного суда города Нижнего Новгорода от 10 января 2023 года исключено указание на отказ Рустамовой Н.Г в требованиях к ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» о возврате комиссии, взыскании процентов.

В остальной части решения Приокского районного суда города Нижнего Новгорода от 10 января 2023 года оставлено без изменения.

В кассационных жалобах с учетом дополнений Рустамова Н.Г., финансовый уполномоченный просят отменить постановленные судебные акты, указывая на допущенные судами нарушения норм материального и процессуального права.

Основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права (часть 1 статьи 379.7 ГПК РФ).

Таких нарушений по настоящему делу допущено не было.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 29 октября                  2020 года между Рустамовой Н.Г. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор №2347646705, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в размере 318900 руб. со стандартной процентной ставкой 12,9% годовых, льготной 4,5% годовых (с 4-го процентного периода), на 24 календарных месяца.

По условиям кредитного договора, сумма кредита составила 318 900 руб., из которых: сумма к выдаче/к перечислению – 300 000 руб., для оплаты комиссии за подключение к Программе «Снижай ставку» – 18 900 руб.

Согласно п. 6 договора, количество ежемесячных платежей - 24, сумма ежемесячного платежа – 15 147 руб. 76 коп.

Условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в договоре в Индивидуальных и Общих условиях, информация о дополнительной банковской услуге «Снижай ставку», которая оказывается по желанию заемщика, указана в заявлении о предоставлении кредита и в распоряжении заемщика.

Проставлением своей подписи в Индивидуальных условиях договора и в заявлении о предоставлении кредита (Приложение №3), заемщик подтвердил, что он, в числе прочего проинформирован, что активация дополнительных услуг не является необходимым условием для получения кредита и исполнения договора, и заемщику была предоставлена возможность выбрать способ оплаты дополнительных услуг либо за счет кредита, либо за счет собственных средств.

Подключение к данной Программе предоставляет заемщику право на снижение общей переплаты по кредиту за счет установления по договору процентной ставки в размере 4,5% годовых с четвертого процентного периода вместо процентной ставки 12,9 % годовых, которая могла быть установлена по договору при его одобрении в рамках существующей линейки кредитных продуктов согласно информации для клиентов об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита в рамках услуги «Наличные деньги» и на основании которой производится расчет стоимости комиссии за подключение к Программе. Размер такой процентной ставки указывается в Индивидуальных условиях договора как стандартная ставка.

При выполнении клиентом требований, предусмотренных п. 2.2, п. 2.3 Программы, банк устанавливает пониженную ставку и новый срок выплаты или размер последнего платежа по кредиту с первого дня процентного периода, указанного в Индивидуальных условиях договора, с которого должна применяться льготная ставка. Информация об установлении пониженной ставки по договору и новом сроке выплаты или размере последнего платежа доводится до сведения клиента посредством информационного сервиса, в том числе, путем размещения «Графика погашения по кредиту с учетом применения льготной ставки» (Приложение № 5).

Подключение заемщика к Программе наделяет его дополнительными правами и предоставляет реальные преимущества по сравнению с лицами, заключающими кредитный договор на аналогичных условиях без подключения к этой Программе, в частности, право на снижение общей переплаты по кредиту за счет установления по договору процентной ставки в размере 4,5 % годовых с четвертого процентного периода вместо 12,9 % годовых; а для банка возникает обязанность, предоставить льготные условия исполнения обязательств по договору.

В рамках данного кредитного договора по истечении 3-го процентного периода завершился период действия стандартной ставки, установленный в Индивидуальных условиях договора - процентная ставка была изменена с               12,9 % на 4,5 % годовых с первого дня четвертого процентного периода (с 30 января 2021 года), таким образом, у клиента возникла выгода в виде экономии процентов с 4-го процентного периода, а следовательно, банком в полном объеме оказана услуга в соответствии с условиями Программы «Снижай ставку».

Заключая договор, заемщик обладал полным объемом информации по кредитному договору и дополнительной услуге.

Банк исполнил свои обязательства по договору, открыл заемщику счет          и зачислил на него денежные средства в размере 318 900 руб. и в тот же день по поручению заемщика выдал наличными сумму кредита в размере 300 000 руб., а также перечислил сумму кредита в размере 18 900 руб. за подключение к программе «Снижай ставку».

При подписании заявления о предоставлении кредита заемщик подтвердил, что проинформирован, что активация дополнительных услуг не является необходимым условием для получения кредита и исполнения договора, и была предоставлена возможность выбрать способ оплаты дополнительных услуг либо за счет кредита, либо за счет собственных средств, а также то, что он ознакомлен и согласен с условиями дополнительных услуг.

Согласно выписке по счету, комиссия за подключение к программе «Снижай ставку» оплачена со счета истца 29 октября 2020 года.

29 января 2022 года обязательства по договору клиентом исполнены в полном объеме. В период действия договора клиент пользовался кредитом по льготной процентной ставке с 4 по 15 месяц, до полного погашения задолженности.

Также из материалов дела следует, что 16 июня 2022 года Рустамова Н.Г. направила в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заявление (претензию) с требованием о возврате платы за услугу по подключению к программе «Снижай ставку» в размере 18 900 руб., и процентов.

В удовлетворении претензии ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» было отказано по мотиву того, что услуга по подключению к программе «Снижай ставку» активировалась после оплаты 3-го платежа. Платежей по графику стало 23, а также скорректировалась сумма последнего платежа. Полное погашение происходило с условием измененного графика после активации услуги по подключению к программе «Снижай ставку».

Рустамова Н.Г. обратилась к финансовому уполномоченному с требованиями о взыскании денежных средств, удержанных ООО «ХКФ Банк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой заявитель был подключен к программе «Снижай ставку» в размере 18 900 руб., взыскании убытков в виде процентов за пользование кредитом, начисленных на сумму дополнительной услуги, в размере 2 438 руб., взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2 313 руб. 56 коп.

Решением финансового уполномоченного № У-22-89914/5010-003 от              15 августа 2022 года требования Рустамовой Н.Г. удовлетворены.

Разрешая спор по существу и принимая решение о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного от 15 августа 2022 года № У-22-89914/5010-003 по обращению потребителя финансовой услуги Рустамовой Н.Г., суд первой инстанции, с выводами которого согласился суд апелляционной инстанции, руководствуясь положениями статей 309, 420, 421, 432, 819 ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», исходил из того, что кредитный договор между сторонами заключен в соответствии с требованиями Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», заемщик получил услугу по своему добровольному волеизъявлению, условия договора его прав не нарушают и закону не противоречат, условия кредитного договора согласованы заемщиком добровольно, он не был лишен возможности отказаться от заключения кредитного договора на предложенных условиях и заключить кредитный договор с иной кредитной организацией, либо отказаться от дополнительной услуги, которая оказана ему банком в полном объеме.

Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу, что экономическая выгода для Рустамовой Н.Г. при подключении к программе составила 4737 руб. 15 коп.

Как установлено судом первой инстанции размер комиссии за предоставление программы услуг «Снижай ставку» составляет 18 900 руб. и уплачивается единовременно, при этом данная сумма представляет собой стоимость оказания одной услуги - снижения общей переплаты по договору потребительского кредита, которая оказывается заемщику в течение периода действия кредитного договора при соблюдении ряда условий.

Волеизъявление заемщика произведено им самостоятельно, заемщик выбрал условия кредита с подключением к данной Программе, в целях снижения суммы переплаты за кредит Условия Программы по снижению ставки по кредиту соответствуют действующему законодательству и не нарушают прав заемщика.

Суд апелляционной инстанции пришел к выводу, что нарушений норм материального либо процессуального права судом первой инстанции не допущено. Однако судом в резолютивной части указано на отказ Рустамовой Н.Г. в требованиях к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о возврате комиссии, взыскании процентов, которые Рустамовой Н.Г. не заявлялись и судом не разрешались, в связи с чем суд апелляционной инстанции пришел к выводу, что из резолютивной части необходимо исключить указание на отказ Рустамовой Н.Г. в требованиях к ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» о возврате комиссии, взыскании процентов.

Рассматривая дело в кассационном порядке, судебная коллегия находит, что выводы суда первой инстанции в неизмененной части и суда апелляционной инстанции мотивированы, подтверждены исследованными и надлежаще оцененными доказательствами, соответствуют установленным обстоятельствам дела, требованиям норм материального и процессуального права, в том числе регулирующим порядок сбора, исследования и оценки доказательств. Оснований не согласиться с ними у судебной коллегии не имеется.

Доводы кассационной жалобы Рустамовой Н.Г. о том, что возможность получения кредита была обусловлена банком оказанием дополнительной услуги «Снижай ставку», и что банк, в нарушение требований закона, не обеспечил возможность получения кредита без дополнительной услуги, несостоятельны к отмене судебных актов. Данные доводы опровергаются установленными судами обстоятельствами заключения кредитного договора.

Нельзя признать обоснованными и доводы кассационной жалобы с учетом дополнений финансового уполномоченного.

Как установлено судами и следует из обращения Рустамовой Н.Г. к финансовому уполномоченному, свое требование о взыскании стоимости дополнительной услуги потребитель мотивировал тем, что данная услуга по Программе «Снижай ставку» ей не была оказана, и размер процентов составил 12,9% за весь период кредитования. Других оснований, в том числе доводов по оспариванию условий кредитного договора, и иных условий в составе комплекса финансовой услуги по кредитованию обращение не содержало. Финансовой уполномоченный дал оценку действительности кредитного договора и его условиям, с учетом дополнительной услуги, придя к выводу, что подключение к Программе в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является неправомерным. Тогда как финансовый уполномоченный наделен правом рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги, при этом не надел полномочиями суда по оценки договоров на предмет их соответствия требованиям закона.

Судами правильно определен характер правоотношений, возникший между сторонами по настоящему делу, с учетом принципа диспозитивности и позиции потребителя финансовой услуги, который не связывал нарушение своих прав обстоятельствами недействительности кредитного договора.

Судами правильно применен закон, регулирующий спорные правоотношения сторон, юридически значимые обстоятельства установлены в полном объеме, а представленным доказательствам дана надлежащая правовая оценка в их совокупности.

При таких обстоятельствах суд кассационной инстанции не находит предусмотренных статьей 379.7 ГПК РФ оснований для удовлетворения кассационной жалобы и отмены судебных постановлений.

Руководствуясь статьями 379.6, 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции

о п р е д е л и л а:

решение Приокского районного суда города Нижнего Новгорода от                   10 января 2023 года в неизмененной части и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда от 26 марта 2024 года оставить без изменения, кассационные жалобы с учетом дополнений - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное определение кассационного суда общей юрисдикции изготовлено 6 сентября 2024 года.