57RS0024-01-2023-000990-73

ПЕРВЫЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД

ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

№ 2-1208/2023

№ 88-30366/2024

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

г. Саратов                                           2 октября 2024 года

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Веркошанской Т.А.,

судей Грошевой О.А., Камышановой А.Н.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Усковой Вероники Вадимовны к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании неизрасходованной части страховой премии,

по кассационной жалобе общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь»

на решение Железнодорожного районного суда города Орла от                19 сентября 2023 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Орловского областного суда от 17 апреля 2024 года.

Заслушав доклад судьи Первого кассационного суда общей юрисдикции Грошевой О.А., выслушав представителя Усковой В.В. – Ускова Д.Г., возражавшего против доводов кассационной жалобы, судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Ускова В.В. обратилась с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» (далее ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь»), в котором просила суд расторгнуть заключенный с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования и взыскать в ее пользу денежные средства в размере 208 566,54 руб.

Решением суда Железнодорожного районного суда города Орла от        19 сентября 2023 года, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Орловского областного суда от 17 апреля 2024 года, исковые требования удовлетворены; договор страхования № от 5 ноября 2021 года, заключенный между Усковой В.В. и ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» расторгнут; с ответчика взыскана часть страховой премии в размере 208 566,54 руб.; решен вопрос о взыскании с ответчика в доход муниципального образования «город Орел» государственной пошлины в размере 5 285,00 руб.

В кассационной жалобе ответчик, ссылаясь на нарушение норм права, неустановление юридически значимых обстоятельств, ставит вопрос об отмене решения и апелляционного определения.

Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в кассационной жалобе, судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 379.7 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такие нарушения были допущены судом апелляционной инстанции.

Как установлено судом, 5 ноября 2021 года между Усковой В.В. и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор № о предоставлении целевого потребительского кредиты на приобретение автотранспортного средства на сумму 273 9736 руб. сроком действия до             7 ноября 2028 года.

В этот же день между истцом и ответчиком ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № «Защита платежей», по условиям которого была застраховании жизнь и здоровье истца по страховым рискам «Смерть» и «Инвалидность» в результате несчастного случая на сумму 3 000 000 руб., сроком с 5 ноября 2021 года по 4 сентября 2025 года. Страховая премия по договору составила 389 850 руб., и была полностью оплачена.

Истцом исполнены обязательства по кредитному договору в полном объеме, кредит погашен досрочно 26 октября 2022 года.

В связи с досрочным погашением кредита 26 декабря 2022 года истец направил Страховщику заявление об отказе от исполнения договора страхования и возврате суммы уплаченной страховой премии за неиспользованный период.

Согласно ответу ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» от        10 января 2023 года, возврат страховой премии возможен только в течение 14 дней с момента заключения договора; в дальнейшем возврат средств регулируется пунктом 3 статьи 958 ГК РФ, досрочное исполнение кредитного договора не является основанием для возврата страховой премии или ее части.

10 марта 2023 года истец направила ответчику претензию о возврате денежных средств за неиспользованную часть страховой премии, которая ответчиком оставлена без удовлетворения.

Решением финансового уполномоченного № Максимовой С.В. от 19 апреля 2023 года истцу отказано в удовлетворении требований в связи с тем, что договор страхования оформлен не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, а 14-дневный срок с момента заключения договора страхования для обращения с заявлением о возврате страховой премии истцом пропущен.

Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции, пришел к выводу о том, что договор страхования жизни заемщика кредита заключен как обеспечительная мера исполнения им обязательств по возврату заемных средств по договору кредита, кредит погашен досрочно, следовательно, страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Суд апелляционной инстанции с данными выводами согласился, указав, что из буквального содержания договора страхования полисных условий следует, что договор страхования заключен в качестве обеспечения исполнения кредитного договора.

Судебная коллегия Первого кассационного суда общей юрисдикции находит, что выводы судебных инстанций нельзя признать обоснованными ввиду следующего.

В силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

В пункте 3 вышепоименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В абзаце втором пункта 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Предметом договора страхования между истцом и ответчиком являлась не ответственность истца по кредитному договору, а его жизнь и здоровье.

В соответствии с разделом 11 Полисных условий, действие договора страхования прекращается в случае выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме (пункт 11.1.1); в случае истечения срока действия договора (пункт 11.1.2); в случае если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 11.1.3); в случае неоплаты страхователем очередного страхового взноса, предусмотренного договором страхования (пункт 11.1.4).

Договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страховщика на основании пункта 8.3.3. Полисных условий (пункт 11.2.1); по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита. При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования, документа, удостоверяющего личность. Договор считается расторгнутым с 00:00 часов дня, указанного в заявлении или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора не указана, либо указанная страхователем дата расторжения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком (пункт 11.2.2).

В пункте 11.3 Полисных условий указано, что в случае досрочного прекращения действия договора на основании пункта 11.1.3 настоящих Полисных условий (в случае если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай) страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 календарных дней с даты расторжения/прекращения договора.

Согласно пункту 11.4 Полисных условий, в остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

При этом в договоре страхования между истцом и ответчиком не было предусмотрено такое условие как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора, если возможность наступления страхового случая не отпала.

В соответствии с пунктом 6 договора и пунктом 7.2 Полисных условий, на которые сослался суд апелляционной инстанции, в течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в договоре страхования.

Таким образом, определение страховой суммы в соответствии с первоначальным графиком не предполагает ее изменение в зависимости от дальнейших действий сторон как по изменению суммы долга, размера ежемесячного платежа, увеличения или уменьшения срока выплаты кредита, поскольку такие действия на размер обязательств страховой компании перед истцом не влияют.

Соответственно, при досрочном погашении кредита существование страхового риска - смерть, инвалидность не отпадает, страховая сумма по договору не обнуляется и в течение всего оставшегося периода страхования при наступлении страхового случая истец сохраняет право на получение страховой выплаты по формуле, предусмотренной пунктом 7.2 Полисных условий.

Таким образом, вывод суда о наличии оснований для возврата страховой премии не согласуется с условиями заключенного договора и положениями статьи 958 ГК РФ.

Приведенные требования закона судом при рассмотрении настоящего дела во внимание приняты не были.

С учетом изложенного, а также принимая во внимание необходимость соблюдения разумных сроков судопроизводства (статья 6.1 ГПК РФ), судебная коллегия находит подлежащим отмене апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Орловского областного суда от 17 апреля 2024 года с направлением дела на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

При новом рассмотрении дела суду следует учесть изложенное и разрешить дело в соответствии с установленными по делу обстоятельствами и требованиями закона.

Руководствуясь статьями 379.7, 390, 390.1 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Орловского областного суда от 17 апреля 2024 года отменить, дело направить на новое апелляционное рассмотрение в судебную коллегию по гражданским делам Орловского областного суда.

Председательствующий -

Судьи:

Мотивированное определение кассационного суда общей юрисдикции изготовлено 15 октября 2024 года