64RS0042-01-2024-000816-64

ПЕРВЫЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД

ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

№ 88-33182/2024, № 2-1-1406/2024

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

город Саратов                                                                        07 ноября 2024 года

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Акчуриной Г.Ж.,

судей Швецовой Н.А., Смородиновой Н.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного

по кассационной жалобе автономной некоммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», финансового уполномоченного

на решение Энгельсского районного суда Саратовской области от 18 марта 2024 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Саратовского областного суда от 09 июля 2024 года.

Заслушав доклад судьи Швецовой Н.А., выслушав объяснения представителя финансового уполномоченного Янова К.В., представителя ФИО10 Воронина А.С., поддержавших доводы кассационной жалобы, представителей ПАО Сбербанк Гордеевой А.Е., Никифоровой О.Н., просивших отказать в удовлетворении кассационной жалобы, судебная коллегия,

установила:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрострахования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. от 22 декабря 2023 года № У-23-125875/5010-004. Требования мотивированы тем, что финансовым уполномоченным принято решение от 22 декабря 2023 года № У-23-125875/5010-004, которым удовлетворены требования ФИО10 к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств в размере 270408,45 руб. При этом заявитель не соглашается с изложенными в обжалуемом решении выводами, считает, что оно вынесено при неправильном применении норм материального права, неверном определении фактических обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения дела.

Решением Энгельсского районного суда Саратовской области от 18 марта 2024 года, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Саратовского областного суда от 09 июля 2024 года, заявление удовлетворено, решение финансового уполномоченного отменено.

В кассационной жалобе АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», финансовый уполномоченный просят отменить состоявшиеся судебные акты, ссылаясь на нарушения норм материального и процессуального права.

Судом кассационной инстанции в судебном заседании 23 октября 2024 года объявлялся перерыв до 17 часов 20 минут 07 ноября 2024 года.

Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в кассационной жалобе, судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции приходит к следующему выводу.

Согласно части 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений при рассмотрении гражданского дела допущено не было.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 24 февраля 2023 года между ФИО10 и ПАО Сбербанк заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил ФИО10 потребительский кредит в размере 2393668 руб. сроком на 60 месяцев под 4 % годовых, 13,50 % годовых с даты следующей за платежной датой 1-го аннуитетного платежа.

В этот же день ФИО10 с использованием простой электронной подписи подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № №, согласно которому она выразила желание быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и поручила банку заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

24 февраля 2023 года банком во исполнение условий кредитного договора на счет ФИО10 переведены денежные средства в размере 2393668 руб., а 25 февраля 2023 года осуществлен платеж в счет платы за участие в программе страхования в размере 287240,16 руб. Согласно выписке из реестра застрахованных лиц ФИО10 застрахована на период с 24 февраля 2023 года по 23 февраля 2028 года (1826 дней).

В пункте 1 Памятки к заявлению на участие в Программе страхования указано, что участие в Программе страхования осуществляется на принципах добровольности и свободного волеизъявления клиента, не является необходимым условием для выдачи кредита ПАО Сбербанк. Отказ клиента от участия в Программе страхования не влечет отказа в предоставлении клиенту кредита и иных банковских услуг.

Страховая сумма по риску «смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по базовому страховому покрытию), по риску «смерть» (для лица, принимаемого на страхование по специальному страховому покрытию) совокупно (единая) по рискам, указанным в пунктах 1.1.1 - 1.1.5 заявления (для лица, принимаемого на страхование по расширенному страховому покрытию) устанавливается в размере 2393668 руб. (пункт 5 заявления).

Пунктом 7.1 заявления на участие в Программе страхования предусмотрено, что выгодоприобретателями являются: по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страхового риска «временная нетрудоспособность» ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования; в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

10 июня 2023 года задолженность по кредитному договору ФИО10 погашена в полном объеме.

ФИО10 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлениями и претензиями о возврате денежных средств, удержанных банком за дополнительную услугу по присоединению к Программе страхования в связи с полным досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, в удовлетворении заявленных требований ей отказано.

Решением финансового уполномоченного от 22 декабря 2023 года № У-23-125875/5010-004 с ПАО Сбербанк в пользу ФИО10 взысканы денежные средства в размере 270408,45 руб. в качестве возврата части страховой премии за неиспользованный период страхования.

Договор страхования расторгнут с ФИО10 не был, срок его действия не истек.

Согласно Условиям участия в Программе страхования такое участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств в размере 100 % от суммы платы за участие в Программе страхования производится банком только в случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты списания/внесения платы за участие; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты списания/внесения платы за участие, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

В пункте 7.2 Условий участия в Программе страхования указано, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Страхователю была доведена полная и достоверная информация обо всех существенных условиях договора страхования.

Суд первой инстанции, дав оценку представленным доказательствам, руководствуясь положениями Федерального закона от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», пришел к выводу о том, что заявление ПАО Сбербанк об отмене решения финансового уполномоченного является обоснованным и подлежит удовлетворению, поскольку ФИО10 обратилась с заявлением об отказе от договора страхования за пределами периода охлаждения (14-тидневного срока с момента заключения договора страхования), по договору страхования право на получение страховой суммы принадлежит в том числе и заемщику, условия кредитного договора не содержат отсылки, что при отсутствии договора страхования размер процентов за пользование кредитом будет иной, об обязательности страхования жизни и здоровья заемщика, страховая выплата при наступлении страхового случая не зависит от суммы кредитной задолженности, а, значит, договор страхования не заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Суд апелляционной инстанции согласился с выводами суда первой инстанции.

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции находит выводы судов первой и апелляционной инстанций правильными, поскольку они основаны на установленных по делу обстоятельствах и соответствуют нормам материального и процессуального права, регулирующим спорные правоотношения.

Согласно статье 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица (часть 10).

В силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из условий кредитного договора, заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО10 не следует, что в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 10 Индивидуальных условий кредитования обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению не предусмотрены.

Выгодоприобретателями по договору страхования являются также застрахованное лицо, его наследники.

Согласно условиям договора страхования страховая сумма по договору страхования не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

При указанных обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что договор страхования не был заключен в целях обеспечения кредитного договора, в связи с чем оснований для взыскания с ПАО Сбербанк страховой премии у финансового уполномоченного в пользу ФИО10 не имелось.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия не находит предусмотренных статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для удовлетворения кассационной жалобы и отмены обжалуемых судебных актов.

Руководствуясь статьями 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Энгельсского районного суда Саратовской области от 18 марта 2024 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Саратовского областного суда от 09 июля 2024 года оставить без изменения, кассационную жалобу автономной некоммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», финансового уполномоченного - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи