50RS0031-01-2022-014222-32

ПЕРВЫЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД

ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

                                                                                                           № 88-29706/2023,

                                                                                                                   2-11806/2022

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

г. Саратов                                       6 декабря 2023 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Асатиани Д.В.,

судей Попова В.В. и Шостак Р.Н.

            рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа

по кассационной жалобе ФИО1 на решение Одинцовского городского суда Московской области от 25 октября 2022 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда от 10 мая 2023 г.

Заслушав доклад судьи Попова В.В., выслушав объяснения представителя истца ФИО1, действующего на основании доверенности                  ФИО5, поддержавшего доводы кассационной жалобы, при проведении судебного заседания путем веб-конференции с использованием программы «IVA», судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

ФИО1 обратилась с иском к АО «АльфаСтрахование-Жизнь»          о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование заявленных требований указала, что заключила с                 АО «Альфа-Банк» договор потребительского кредита                                               № №, в рамках которого с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключила договор страхования № №, по которому оплатила страховую премию в размере 359 980,65 руб., а также договор страхования № № по которому оплатила страховую премию в сумме 12 451,27 руб. 9 февраля 2022 г. досрочно погасила кредит, направила в адрес ответчика заявление о возврате неиспользованной части страховой премии по договорам страхования, в связи с чем страховщиком             28 февраля 2022 г. по договору страхования № № была возвращена часть страховой премии, однако возврат страховой премии по договору страхования № № не был произведен, при том, что она обратилась за возвратом страховой премии в 14-дневный период охлаждения. Решением финансового уполномоченного от 9 июня 2022 г. в удовлетворении требований истца о возврате страховой премии было отказано.

Просила взыскать с ответчика часть страховой премии по договору страхования № № за не истекший период страхования в размере 359 980,65 руб., компенсацию морального вреда – 10 000 руб. и штраф за нарушение прав потребителя.

Решением Одинцовского городского суда Московской области от                  25 октября 2022 г., оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда от                 10 мая 2023 г., в удовлетворении исковых требований было отказано.

В кассационной жалобе заявитель просит решение суда первой инстанции и апелляционное определение отменить как незаконные, направить дело на новое рассмотрение.

Проверив законность судебных постановлений в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе, возражениях на нее, применительно к части 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

При рассмотрении настоящего дела такие нарушения судами допущены.

Судами установлено и следует из материалов дела, что 7 декабря 2021г. ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключили договор потребительского кредита № №

9 декабря 2021 г. ФИО1 и АО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключили договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № №1 по программе 1.6.1,              на основании условий полиса-оферты и Правил добровольного страхования жизни и здоровья со сроком действия 60 месяцев с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика, а также договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» № FOPF№ на основании условий полиса-оферты и Условий добровольного страхования жизни и здоровья№ 253/П со сроком действия 13 месяцев.

Страховыми рисками по договору № № являются: смерть застрахованного, инвалидность застрахованного и потеря работы, по договору № № – смерть застрахованного ВС, инвалидность застрахованного ВС.

Страховая премия, соответственно, составила 359 980,65 руб. и 12 451,27 руб., которая была полностью оплачена истцом 10 декабря 2021 г.

    В соответствии с пунктами 8.3, 8.4 Правил страхования при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя уплаченная страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 8.4 настоящих Правил. Так, в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, направленного страховщику в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя.

Иной порядок возврата страховой премии договором страхования не предусмотрен.

Согласно разделу «Страховые случаи» договора страхования по вышеуказанным рискам размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным, прямо закреплен в договоре страхования.

ФИО1 обязательства по кредитному договору от                            7 декабря 2021 г. были полностью исполнены 9 февраля 2022 г.

24 декабря 2021 г. ФИО1 в адрес ответчика было направлено заявление о расторжении договоров страхования и возврате страховой премии по договорам страхования, в чем ей было отказано в связи с обращением за пределами периода охлаждения.

21 февраля 2022 года истец обратился в АО «АльфаСтрахование-Жизнь» с требованием о расторжении договоров страхования.

28 февраля 2022 г. по договору страхования № № была возвращена часть страховой премии, однако возврат страховой премии по договору страхования № № не был произведен, поскольку договором возврат страховой премии не предусмотрен за пределами периода охлаждения, договор не является обеспечивающим исполнение обязательств по кредитному договору.

Решением финансового уполномоченного от 9 июня 2022 г. по обращению истца требования о возврате страховой премии по договору страхования № № были оставлены без удовлетворения, поскольку договор страхования не был заключен в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, разные условия договора потребительского кредита в зависимости от его заключения не предлагались, в том числе в части полной стоимости кредита, страховая сумма является единой, размер страховой суммы не связан с размером задолженности по кредитному договору, при досрочном погашении кредита не прекращает возможность наступления страхового риска и наступления страхового случая, истцом пропущен 14-дневный срок для обращения к страховщику для отказа от договора страхования.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции, с выводами которого согласился суд апелляционной инстанции, руководствуясь положениями статей 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 2, 4, 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», исходил из того, что договор страхования № № не являлся заключенным в целях обеспечения обязательства истца по кредитному договору, страховой случай в течение срока действия договора страхования не наступил, однако возможность его наступления при досрочном погашении кредита не отпала, и существование страхового риска не прекратилось, в связи с чем при наступлении страхового случая ответчик оплачивает истцу по застрахованным рискам возмещение в размере 100% от страховой суммы, обусловленной договором страхования, поскольку независимо от объема обязательства по кредиту страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования. Суд указал, что в договоре страхования не содержатся условия о досрочном расторжении договора страхования и выплате страховой премии в случае досрочного исполнения кредитного договора, за исключением случаев обращения страхователя о досрочном отказе от договора страхования и возврате страховой премии, направленного страховщику в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, однако заявление в адрес ответчика о возврате страховой премии истцом было направлено за пределами срока охлаждения. Также суд учел, что спорный договор страхования не подпадает под основания, предусмотренные Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» относительно заключения договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Суд кассационной инстанции полагает, что судебные постановления приняты с нарушением норм права и согласиться с ними нельзя по следующим основаниям.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Указанием Центрального банка Российской Федерации от                               20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание ЦБ РФ), исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Судами установлено, что согласно Правилам страхования к договору № № в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, направленного страховщику в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в полном объеме.

Суд первой инстанции учел приведенные выше положения законодательства и условия договора страхования № №l, однако при исчислении 14-дневного срока посчитал началом заключения договора страхования дату его подписания – 9 декабря 2021 г., вследствие чего пришел к выводу о том, что заявление о возврате страховой премии по договору страхования было направлено ФИО1 за пределами периода охлаждения.

Данный вывод сделан судом первой инстанции без учета правовых норм, регламентирующих начало течения срока, установленных Гражданским кодексом Российской Федерации.

На основании пункта 1 статьи 433 настоящего Кодекса договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу пункта 1 статьи 438 указанного Кодекса акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3).

Согласно пункту 1 статьи 957 данного Кодекса договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Статьей 190 названного Кодекса предусмотрено, что установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

В соответствии со статьей 191 обозначенного Кодекса течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

В соответствии с положениями договора страхования (полиса-оферты)               № № договор страхования заключается путем акцепта страхователем настоящего полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. Акцептом настоящего полиса-оферты в соответствии со статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации является уплата страхователем страховой премии единовременно не позднее 30 дней с момента оформления настоящего полиса-оферты. Договор вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика. Дата оформления полиса-оферты –            9 декабря 2021 г.

Согласно материалам дела и установлено судом апелляционной инстанции страховая премия по договору страхования № № была полностью оплачена истцом 10 декабря 2021 г., таким образом, договор был заключен 10 декабря 2021 г.

В связи с этим течение сроков по рассматриваемым правоотношениям относительно договора страхования № №/l должно начинаться с 11 декабря 2021 г., на следующий день после его заключения сторонами.

24 декабря 2021 г. ФИО1 в адрес ответчика было направлено заявление о возврате страховой премии, в чем ей было отказано в связи с обращением за пределами 14 дневного срока с даты заключения договора страхования.

При указанных обстоятельствах, обращение ФИО1                           24 декабря 2021 г. с заявлением об отказе от услуги страхования и возврате страховой премии произведено в установленный Указаниями ЦБ РФ, а также заключенным сторонами договором страхования 14-дневный срок, в связи с чем выводы суда первой инстанции о пропуске истцом срока на обращение к страховщику с заявлением о возврате страховой премии в полном объеме нельзя признать правильными.

Допущенные судом первой инстанции нарушения не были устранены и при проверке судом апелляционной инстанции законности принятого по делу решения суда по доводам апелляционной жалобы истца.

При таком положении вынесенные судебные постановления нельзя признать отвечающими требованиям статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

По смыслу статьи 327 настоящего Кодекса повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционных жалобы, представления и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции, в связи с чем судебная коллегия, с учетом необходимости соблюдения разумных сроков судопроизводства (статья 6.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), находит подлежащим отмене апелляционное определение, а дело - направлению на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

При новом рассмотрении дела суду апелляционной инстанции следует учесть вышеизложенное и разрешить возникший спор в соответствии с установленными по делу обстоятельствами и требованиями закона.

Руководствуясь статьями 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда от 10 мая 2023 г. отменить, дело направить на новое рассмотрение в судебную коллегию по гражданским делам Московского областного суда.

Председательствующий

Судьи